毎月赤字の家計｜家計簿で本当の赤字かを先に分け、原因を項目ごとに探す

赤字に見えても、本当の赤字ではない6つの場合

家計簿の差がマイナスでも、次の6つのどれかなら、暮らしのお金が足りていないとは限りません。どれも、書き方か見る期間を変えれば、差が消えるか小さくなります。

• 年に数回の支払いがあった：税金・保険の年払い・家電の買い替えなどが入った月は、そこだけ大きくなります。こうした支払いは明細から拾う手順で拾い、月の生活費とは別の表に分けます。
• カードの引き落としで書いている：口座から落ちた日で書くと、先月以前に使った分が今月に入ります。家計簿は使った日で書くと、月の支出が使った月にそろいます。
• 貯金や積立を支出に入れている：別の口座へ移した貯金は、支出ではなく移動です。支出に入れると、多く貯めた月ほど赤字に見えます。
• 手当や年金が2か月ごとに入る：児童手当は偶数月に前の月までの2か月分が入り、年金も偶数月にまとめて入ります。入らない奇数月は赤字に見えるので、2か月をひと区切りで見るとそろいます。
• 月の区切りと、落ちる日がずれている：月末に落ちる支払いは、その日が土日にあたると翌月の初めにずれることがあり、1つの月に2回落ちることがあります。落ちた月のまま書き、2回分入っている月だと分かるように印を付けます。区切りの考え方は区切りの決め方にまとめています。
• ボーナスを入れずに毎月を見ている：毎月は赤字でも、ボーナスを足した1年では黒字のことがあります。1年の出入りは年間収支表に並べると分かります。

6つのほかにもう1つ、書き方で赤字が大きく見えるのが電子マネーです。チャージを支出に書き、使ったときにも書いていると、同じお金を2回数えて赤字が大きく見えます。チャージは移動として書くと、2回数えずに済みます。

本当の赤字かを確かめる手順

用意するのは、家計簿と、口座とカードの明細を3か月分です。年金や手当が2か月ごとに入る家は、振込が2回そろう4か月分にします。1か月だけでは、その月だけの支払いに引っぱられるので、何か月か並べて、毎月続く差かどうかを見ます。

ステップ1月ごとの手取りと支出の合計を並べる10分

月ごとに、手取りの合計と、家計簿の支出の合計を書き出します。手取りは、給与明細の振込額や、年金・手当の振込額です。共働きなら、2人分の手取りを足します。

家計簿をつけていない月がある場合は、口座とカードの明細から、入ったお金と出たお金を拾います。この段階では、正確でなくても構いません。

ステップ2移動を支出から外す10分

支出の中から、貯金の口座へ移した額、積立に回した額、電子マネーへのチャージ、自分の口座どうしで移した額のような、お金の置き場所を変えただけのものを探して外します。カードの引き落としを支出に書いていて、使ったときにも書いているなら、引き落としのほうを外します。

収入の側にも、貯金から引き出した額や、借りたお金が入っていないかを見ます。入っていたら外します。手取りを多く見せてしまい、本当の差が見えなくなるからです。

ステップ3今月だけの支出を別にする5分

税金や保険の年払い、家電の買い替え、冠婚葬祭、旅行のように、その月だけ出たものに印を付け、合計から外します。外したものは捨てずに書き出しておき、ステップ5で月割りにして戻します。

ステップ42か月ごと・年に数回の収入をならす5分

手当や年金のように2か月分がまとめて入るものは、振込の額を2で割り、入った月と入らない月の両方の手取りにします。4か月分を並べていれば、2回の振込をそれぞれこうして分けます。ボーナスは、ここでは入れずに毎月の差を見て、次のステップで1年の差も出します。

ステップ5外した特別費を月割りで戻す10分

ステップ3で外した年に数回の支出は、無かったことにはできません。1年分を足して12で割り、その額を毎月の生活費に戻して比べます。1年分は、明細から拾う手順で12か月分の明細から拾えます。

ステップ6残った差を、毎月と1年の両方で見る5分

手取りから、外した後の支出と特別費の月割りを足した額を引きます。並べた月がすべてマイナスなら、毎月の暮らしのお金が足りていない、本当の赤字です。プラスの月とマイナスの月があるなら、月ごとの波で、1年で見ればならされていることがあります。

図は、特別費の月割りを戻す前の、1か月分の記入例です。見た目では5万円を超える赤字でも、貯金への移動と今月だけの支出を外すと、17,000円のプラスになります。

ここに特別費の月割りを戻してもプラスなら、毎月の暮らしのお金は足りています。その場合に見直すのは暮らしではなく、年に数回の支出への備え方です。月割りを戻してマイナスになるなら、本当の赤字です。

毎月は赤字でも、ボーナスを足すと1年で黒字になる家計もあります。その場合は、毎月の赤字をボーナスで埋めていることになります。ボーナスの額は毎年同じとは限らないので、ボーナスが減ったら1年でも赤字になるかどうかを、年間収支表で確かめておきます。

本当の赤字なら、原因を項目ごとに探す

並べた月がすべて赤字だったら、どこで差が生まれているかを探します。合計だけを見て「全部少しずつ減らそう」とすると、どこから手をつけるかが決まりません。項目ごとに並べて、増えたところと、収入が減ったところを探します。

ステップ1赤字でなかったころと、項目ごとに並べる10分

赤字になる前の月の記録があれば、その月と今を項目ごとに並べます。記録が無ければ、明細が残っている一番古い月と比べます。比べる相手は、他の家ではなく、前の自分の家計です。家族の人数ごとの国の平均を参考に見るなら、範囲をそろえて生活費の内訳と比べます。

赤字は、暮らし方が変わった後に始まることがよくあります。共働きから片方の収入になった、子どもの保育料や習い事が始まった、住宅ローンや車の支払いが始まった、といった変化です。収入が変わったのに支出が前のままなら、その差が赤字になります。

これから変わる予定も書いておきます。保育料が終わる、習い事や塾が始まる、ローンの返済が終わる、といった予定があれば、赤字がいつ小さくなり、いつ大きくなるかの見当がつきます。

ステップ2増えた項目と、減った収入を書き出す10分

並べた表から、前より増えた項目を、増えた額の大きい順に書き出します。収入の側も、前より減っているなら、その額を書きます。書き出した額を足すと、赤字の額に近くなるはずです。

足しても赤字の額に届かないときは、1つの項目の中に、いくつもの支出が混ざっていることがあります。項目の分け方は、項目を決める手順で見直せます。

ステップ3「その他」と「不明」の中身を開く10分

「その他」や「雑費」の額が大きいなら、中の行を1つずつ見て、毎月のように出ているものに名前を付けます。名前の付いていない支出は、増えていても気づけません。

家計簿と口座の残高が合わず、差を「不明」でまとめているなら、その額も原因の1つです。どこで差が出たかは、残高が合わないときの探し方で置き場所ごとに探せます。

ステップ4埋める順番を決め、数千円ずつ縮める5分

原因が分かったら、一度に全部を埋めようとせず、いくつかの項目で数千円ずつ縮めます。無理な節約は続かず、翌月にまた赤字に戻りやすいからです。

縮める順番は、一度止めれば来月から効くものが先です。使っていない月額や、手続きで変えられる契約から見て、食費のように毎回の判断で変わるものは後にします。順番の決め方は、月1回15分の見直し手順にまとめています。

「置き場」として国が用意しているしくみ

お金の置き場所には、税の優遇がある制度もあります。ここでは制度の中身だけを事実として書きます。

NISAは金融庁が案内している制度です。つみたて投資枠が年120万円、成長投資枠が年240万円で、併用すると年360万円まで。生涯の非課税保有限度額は1,800万円（うち成長投資枠は1,200万円）で、非課税保有期間は無期限です。

iDeCo（個人型確定拠出年金）は厚生労働省が案内している制度です。掛金の上限は、国民年金第1号被保険者が月額68,000円、企業年金等に加入していない会社員が月額23,000円、企業年金等に加入している会社員が月額20,000円、第3号被保険者が月額23,000円です。

iDeCoの掛金は全額が所得控除になります。国税庁の案内では、小規模企業共済等掛金控除の対象で、控除できる金額はその年に支払った掛金の全額とされています。

★どちらも家計簿では支出ではなく「お金の置き場所が変わっただけ」です。★いくら使うかは、いつ使うお金かで変わります。迷うときは金融機関や税務署の窓口に相談してください。

生活が苦しいときの相談先

赤字が続いて貯金も残り少ない、支払いが間に合わなくなりそうだ、というときは、1人で抱えずに相談できる窓口があります。国の生活困窮者自立支援制度では、お住まいの地域の自立相談支援機関が相談を受けています。

この制度には家計改善支援事業もあり、厚生労働省の案内では、家計の状況の「見える化」をして、自分で家計を管理できるように支援するとしています。実施しているか、どこが窓口かは地域で違うので、お住まいの自立相談支援機関に確かめてください。

相談するときは、この記事の手順で並べた月ごとの手取りと支出、増えた項目の書き出しを持っていくと、状況を短く伝えられます。家計の数字が使える制度を見つける手がかりになることは、家計簿の見直しの記事にも書いています。

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