家計簿の貯金の書き方｜支出に入れず、口座から口座への移動として書く

貯金は支出ではなく、移動

総務省の家計調査では、生活費にあたるものを「消費支出」と呼び、預貯金の預け入れはこれに含めていません。預貯金は「実支出以外の支払」として、手元から現金は出ていくものの、その分だけ資産が増えるものとして扱っています。

図のように、生活費と固定費は支出に数え、貯金と積立は移動として分けます。家計調査で「黒字」と呼ぶのも、収入から税金などを引いた額と、生活費の差です。

貯金を支出から外しておくと、家計簿の支出は、暮らしにかかったお金だけになります。月ごとに比べたときに、貯金した額の大小で支出がぶれなくなります。

貯金の書き方

用意するのは、貯金に使っている口座の通帳か入出金の記録です。紙でも表計算でも、どの家計簿でも同じ手順で書けます。

ステップ1貯金の口座を、置き場所の1つとして持つ3分

家計簿に、ふだん使う口座や財布と並べて、貯金の口座を1つの置き場所として作ります。紙の家計簿なら、残高を書く欄を1つ足します。定期預金も同じく置き場所の1つとして持ち、預けたときも満期で戻ったときも、移動として書きます。

ステップ2貯金に回したら「移動」として書く1分

貯金の口座へ移したら、支出ではなく「ふだんの口座から貯金の口座へ移した」と書きます。移動の欄が無い家計簿なら、支出の合計に入れない「貯金」の行を作ります。

ステップ3月末に、貯金の口座の残高を書き写す2分

月末に、貯金の口座の残高を家計簿に書き写します。先月の残高と比べれば、その月に貯まった額が分かります。貯金の口座が2つ以上あるなら、それぞれの残高と合計を書き写し、合計を先月と比べます。

ステップ4生活費と貯金を、別々に比べる3分

月1回の見直しでは、生活費は支出の記録で、貯金は残高の増え方で比べます。2つを分けておくと、支出が増えたのか、貯金が減ったのかを取り違えません。

1か月の記入例

図の例では、この月の支出は232,000円です。貯金に移した30,000円も支出に入れると262,000円になり、貯金した月ほど使いすぎたように見えてしまいます。

貯金の口座は、先月末から40,000円増えています。先取りの30,000円と天引きの10,000円の合計なので、残高の増え方を見れば、その月に貯めた額がそのまま分かります。

ボーナスの月に20万円を貯金に移すと、支出に入れた場合はその月だけ支出が20万円増えます。移動として分けておけば、ボーナスの月も、ふだんの月と同じ物差しで生活費を比べられます。

先取りで貯金するときの書き方

貯金の額を先に決めて、給料が入った日に移しておく方法を「先取り貯金」と呼びます。残ったら貯金にする方法より、貯める額がぶれにくくなります。

家計簿には、給料が入った日に「ふだんの口座から貯金の口座へ30,000円」と移動の1行を書きます。そのうえで、1か月に使えるお金は「手取り−先取りした額」として考えます。

先取りした後の家計簿は、収入と支出の差が黒字に見えます。その黒字は、手元に残ったお金の分だけです。先取りした分は、貯金の口座の残高の増え方で確かめます。

目的ごとに貯めるとき

旅行や車の買い替えのように目的があるなら、いつまでにいくら要るかから、毎月の額を出します。たとえば1年後に24万円が要るなら、24万円を12か月で割って月2万円です。

口座を目的ごとに分けるか、1つの口座の中で内訳だけ書いておくかは、どちらでも構いません。年に1回の大きな支払いに備えるなら、1年分の明細から拾う手順で、先に金額と月を並べておくと額を決めやすくなります。

ほかの家がどれくらい持っているかが気になるときは、貯金の平均と中央値にまとめています。平均を目標にしないほうがよい理由も、そちらにあります。

「置き場」として国が用意しているしくみ

お金の置き場所には、税の優遇がある制度もあります。ここでは制度の中身だけを事実として書きます。

NISAは金融庁が案内している制度です。つみたて投資枠が年120万円、成長投資枠が年240万円で、併用すると年360万円まで。生涯の非課税保有限度額は1,800万円（うち成長投資枠は1,200万円）で、非課税保有期間は無期限です。

iDeCo（個人型確定拠出年金）は厚生労働省が案内している制度です。掛金の上限は、国民年金第1号被保険者が月額68,000円、企業年金等に加入していない会社員が月額23,000円、企業年金等に加入している会社員が月額20,000円、第3号被保険者が月額23,000円です。

iDeCoの掛金は全額が所得控除になります。国税庁の案内では、小規模企業共済等掛金控除の対象で、控除できる金額はその年に支払った掛金の全額とされています。

★どちらも家計簿では支出ではなく「お金の置き場所が変わっただけ」です。★いくら使うかは、いつ使うお金かで変わります。迷うときは金融機関や税務署の窓口に相談してください。

よくある質問