口座の使い分け｜家計の口座は役割で分け、家計簿では口座どうしの移動を支出にしない

口座を分ける手順

用意するのは、今持っている口座とカードの明細を、直近の1〜3か月分です。紙でも表計算でも、どの家計簿でも同じ手順で進められます。

ステップ1今ある口座とカードを書き出す10分

持っている口座とカードを全部書き出し、それぞれに何が入って、何が落ちているかを明細から書き写します。給料、家賃、光熱費、通信費、保険料、カード代などです。

毎月落ちるものの一覧は、固定費の一覧を明細から作る手順と同じです。一覧があれば、そのまま使えます。

ステップ2口座ごとに役割を決める5分

書き出した口座に、5つの役割のどれを持たせるかを決めます。給料が入る口座は、勤め先に届けた口座なので、そこを入る口座の起点にします。

役割の無い口座が残ったら、扱いは使っていない口座があるの場面のとおりに決めます。無理に役割を作らず、家計簿で数えない口座にしても構いません。

ステップ3引き落としを、払う口座に寄せる10分

家賃や光熱費、カード代が別々の口座から落ちていると、どの口座にいくら残すかが決めにくくなります。払う役割の口座に、引き落としをできるだけ寄せます。

引き落とし口座の変更は、請求元ごとに手続きが要り、1件ごとに時間がかかります。変更が済むまでは前の口座から落ちるので、しばらくは両方の口座に足りる額を残しておきます。

ステップ4払う口座に残す額を決める10分

払う口座に置く額は、1か月に落ちる額の合計から出します。ステップ1の一覧からカード代を除いた合計に、次に落ちるカード代を足した額です。カード代は、締め日の後に確定した額を控えておくと分かります。

電気やガスのように季節で額が動くものがあるので、一覧の額ちょうどではなく、多い月の額に合わせます。足りない月が出るたびに額を見直せば、何か月かで自分の家計に合った額に落ち着きます。

ステップ5給料日に、決まった額を移す5分

給料が入った日に、貯める口座や使う口座へ、決めた額を移します。銀行によっては、決まった日に決まった額を自動で移す設定があり、使えば移し忘れがなくなります。

先に貯める口座へ移しておく考え方は、先取り貯金の記事にまとめています。移すたびに手数料がかかる組み合わせもあるので、設定する前に、口座のある銀行の案内で確かめます。

迷いやすい5つの場面

カード代の引き落とし

カードで買ったものは、使った日に支出として書きます。口座からカード代がまとめて落ちるのは、使った分を払っているだけなので、支出にもう一度は書きません。書き方は使った日と引き落とし日を分けて見る方法と同じです。

カードの引き落とし口座は、払う口座にしておきます。使う口座を分けていて、使う分をカードで払っているなら、カード代の分を使う口座から払う口座へ移すと、2つの口座の役割が崩れません。

給料の口座を、貯める口座と兼ねている

口座が1つしかなくても、貯めると決めた額を、家計簿の上で「貯金」の置き場所に移しておくことはできます。ただ、口座の残高には貯めたお金も入っているので、使ってよい額と見分けにくくなります。

うっかり使ってしまうことが続くなら、貯める口座を別にするのがいちばん確かです。家計簿での書き方は貯金は支出ではなく移動にまとめています。

夫婦や2人暮らしで、共通の口座を作る

共通の口座は、2人の暮らしにかかる支出を払う口座です。それぞれの口座から毎月決めた額を入れ、家賃や光熱費はそこから落とします。額の決め方や名義は共通の口座の入れ方を決める手順にまとめています。

国税庁は、夫婦や親子などの扶養義務者から、生活費や教育費に充てるために受け取った財産で通常必要と認められるものには、贈与税がかからないとしています。生活費の名目のお金を預金したり、別の買い物に充てたりした場合はかかることがあるので、迷ったら税務署に確かめます。

使っていない口座がある

役割を決められなかった口座は、家計簿で数えないと決めるか、残高を役割のある口座へ移して整理します。数えないと決めたなら、その口座へ移したお金は、家計簿から出ていったお金として書きます。

金融庁によると、10年以上入出金などの取引が無い預金は「休眠預金等」になります。休眠預金等になっても、取引のあった金融機関で引き出せます。長く使っていない口座の扱いは銀行ごとに決まりがあるので、残すか整理するかは、口座のある銀行の案内を見て決めます。

1つの銀行に預けるお金が多い

金融庁によると、預金保険制度では、定期預金や利息の付く普通預金は、預金者1人当たり1つの金融機関ごとに合算し、元本1,000万円までと破綻日までの利息等が保護されます。当座預金や利息の付かない普通預金は、全額が保護されます。

同じ銀行の中で口座を分けても、保護の枠は合算で1つです。役割ごとに口座を分けることと、預けるお金の多さの話は、別に考えます。

まとめ

• 家計のお金には、入る・払う・使う・貯める・備えるの5つの役割がある
• 口座は銀行選びより先に、役割で分ける
• 口座の数は2つから。困っていることに合わせて3つ目を足す
• 引き落としは払う口座に寄せ、1か月に落ちる額を残しておく
• 給料日に、貯める口座や使う口座へ決めた額を移す
• 家計簿では、口座どうしの移動を支出にせず、口座ごとに残高を見る
• 同じ銀行の中で口座を分けても、預金保険の枠は合算で1つ