家計簿のクレジットカード払いがずれる理由と直し方｜使った日と引き落とし日を分けて見る

ずれの正体は、締め日

カードの1回払いは、基本的に使った月の翌月にまとめて引き落とされます。ただしカードには締め日があり、締め日の後に使った分は、さらに1か月後の引き落としに回ります。

図は、15日締め・翌月10日払いのカードの例です。9月5日に使った分は10月10日に、締め日の後の9月25日に使った分は11月10日に引き落とされます。

締め日と支払日は、カード会社やカードによって違います。自分のカードの日付は、カード会社の会員ページや利用明細で確かめてください。

家計簿は「使った日」、口座は「引き落とし日」で見る

どちらの日でつけるかは、何のために家計簿を見るかで決まります。月ごとの使い方を見直すなら使った日、口座の残高が足りるかを見るなら引き落とし日です。

引き落とし日でつけると、9月の使いすぎが10月や11月の家計簿に現れます。先月と比べたときに、どの月の使い方なのかが分からなくなるので、見直しには向きません。

もう1つの困りごとは、中身が消えることです。引き落としの日にまとめて1行でつけると「カード代 38,200円」となり、そのうち食費がいくらで、日用品がいくらだったのかが家計簿から分からなくなります。

一方で、使った日だけでつけると、口座の残高とは合いません。そこで、家計簿は使った日でつけたうえで、口座とのずれを「引き落とし予定額」の1行で埋めます。

引き落とし日でつけるほうが合う場合

カードを使うのが月に数回だけで、ほとんどが決まった支払いなら、引き落とし日でつけても困りません。家賃のように毎月同じ額のものは、どちらの日でつけても見直しの結果が変わらないからです。

家計簿の目的が「口座の残高が足りるか」だけのときも、引き落とし日のほうが分かりやすくなります。この記事の手順は、月ごとの使い方も見直したい場合のやり方です。

引き落としの月にまとめてつける場合も、「カード代」の1行にせず、明細の1行ずつを食費や日用品などの項目に分けて書けば、中身は残ります。使った月からは1〜2か月ずれますが、何に使ったかは後から見直せます。

口座とのずれを埋める手順

用意するのは、カードの利用明細と、引き落とし口座の入出金の記録です。1枚のカードなら、慣れれば月10分ほどで済みます。

ステップ1カードの締め日と支払日を確かめる3分

カード会社の会員ページか利用明細で、締め日と支払日を確かめます。カードを2枚以上持っているなら、1枚ずつ書き出しておきます。

書き出すのは「どのカードか・締め日・支払日・引き落とされる口座」の4つです。たとえば「買い物用のカード：15日締め・翌月10日払い・給料の入る口座」のように1行で書いておくと、あとの手順で毎回見返せます。

ステップ2使った日で家計簿につける1分

カードで払ったものは、レシートや利用明細の日付のまま、使った日の月につけます。引き落としの日を待たずにつけるので、月末にはその月の使い方がそろいます。

利用明細に載るのは、使った日・お店の名前・金額が中心で、何を買ったかまでは出てきません。スーパーで食料品と洗剤を一緒に買ったときのように、項目を分けたい買い物は、レシートを見て分けてつけます。

家族がカードで払ってレシートが無いときは、明細の日付・店名・金額でつけ、項目は店名から決めます。現金で払った分も同じく使った日でつけ、予定の行を持つのはカードの分だけです。

ステップ3締め日の後に、確定した額を1行で控える3分

締め日を過ぎると、次に引き落とされる額が明細で確定します。その額と引き落とし日を、家計簿とは別の1行に「○月○日に引き落とし予定」として控えます。

図は、15日締め・翌月10日払いのカードの記入例です。9月16日に控える38,200円は、8月16日から9月15日までに使った分の合計なので、9月20日のガソリン代はまだ入っていません。

ステップ4支払日の前日までに残高を見て、当日に照らし合わせる3分

日本クレジット協会は、支払日の前日までに口座の残高を支払う額以上にしておくよう呼びかけています。控えた予定額と口座の残高を比べて、足りなければ前日までに入れておきます。

引き落とし日を過ぎたら口座を開き、控えた額と同じだけ減っているかを見ます。支払日が土日や祝日にあたると、引き落としが前後の日にずれることがあるので、自分のカードの案内で確かめてください。

口座の残高が足りずに引き落とせないと、遅れた分の遅延損害金がかかり、遅れた事実が個人信用情報機関に登録されます。残高が心配なら、カードを使った日に、その額を引き落としの口座へ移しておく方法もあります。

口座の引き落としは、支出にもう一度つけない

口座の記録には、10日に「カード 38,200円」のような1行が出ます。これを家計簿の支出にもつけると、使った日につけた分と二重になります。

口座の引き落としは、支出ではなく、使った分を後から払っているだけです。明細を自動で取り込む家計簿で、カードと口座の両方を取り込んでいるときも同じなので、口座側の引き落としの行は支出に数えない設定か扱いにそろえます。

額が合わないときに見る4つ

予定額と口座の減り方が合わないときは、控えた額の写し間違いを先に疑い、それでも合わなければ家計簿と明細を1行ずつ並べます。見るのは、次の4つです。

• つけ忘れ：レシートが出ない支払いや、自動で払っている月額のサービス
• 返品やキャンセル：買ったときの記録が残ったまま、戻ってきた分をつけていない
• 家計簿に無い行：明細にあるのに、家計簿のどこにも見当たらない行
• 支払い方法：1回払いのつもりが、リボ払いや分割払いになっていないか

家計簿に無い行は、名前より先に、日付と金額が合う記録を探すと見つかりやすくなります。店の名前に覚えが無いときも、まず日付と金額で照らし合わせます。

日本クレジット協会は、覚えのない明細があればすぐにカード会社へ連絡するよう呼びかけています。利用したときの控えと明細の金額が違えば、カード会社に連絡すると請求を直してもらえるので、控えは支払いが終わるまで取っておきます。

請求が家計簿の合計より少ない月が続くときや、使っていないのに毎月同じ額が落ちるときは、支払い方法を明細で確かめます。国民生活センターは、意図しないリボ払いの相談が寄せられているとして、利用明細を確かめるよう呼びかけています。

月1回の見直しは「使った日」の記録で

月1回の見直しで直近3ヶ月を並べるときも、使った日の記録を使います。引き落とし日の記録だと、1〜2か月前の使い方が混ざって、比べる意味が薄れます。

年会費や年払いのように、年に1回だけ出るカードの支払いもあります。こうした支払いは1年分の明細から拾う手順で、別に見ておくと抜けません。

サイトで直接カード番号を入れて契約した月額のサービスは、カードの明細にしか出てきません。支払いの経路ごとの確認場所も見ながら、覚えのない月額が無いかを確かめてください。

Mirai Kanai でこの管理をする場合

ここまでの手順は、紙でも表計算でも、どの家計簿でもできます。そのうえで、私たちが運営する Mirai Kanai にある機能を、無料と有料に分けて書いておきます。

• 明細の取り込み（無料）：カードの利用明細をCSVで取り込み、家計簿に並べられます
• 決済期日（有料）：取引ごとに、使った日とは別に、引き落とされる日を持てます

決済期日は有料の未来計画プランの機能で、料金ページでは月額550円と表示しています。取り込みと家計簿は無料なので、使った日でつけるところまでは費用がかかりません。詳しくは料金ページにあります。

よくある質問