ボーナスの使い道の決め方｜先に外す分を決めてから、残りを配る

使い道は、引き算から決まる

ボーナスの配分でつまずくのは、「何に使うか」から考えるためです。順番を逆にして、もう決まっている支払いを先に外すと、自由に使える額が見えてきます。

図は、3つに分ける流れです。上から順に外していくと、最後に残る額が「使ってよい額」になります。

1つ目は、もう決まっている支払いです。年払いの保険料、自動車税、車検、帰省の費用など、日付と金額がだいたい決まっているものが当てはまります。

2つ目は、取り分けておく分です。家電の買い替えや、来年の学費など、いつか必ず出るけれど日付が決まっていないものに備えます。

3つ目が、使う分です。ここまで外した後に残る額なので、使っても後で困りません。

この記事は、どの金融商品を使うべきかを勧めるものではありません。手元のお金をどう配るかだけを扱います。

平均額は、夏も冬も42万円台

厚生労働省の毎月勤労統計調査によると、2025年の夏季賞与は、支給した事業所の労働者一人平均で426,337円（事業所規模5人以上）でした。前の年より2.9％増えています。

2025年の年末賞与は424,889円（同5人以上）で、前の年より2.8％増えました。事業所規模30人以上で見ると、夏が496,889円、年末が490,695円です。

図は、2025年の夏と年末の平均額を並べたものです。事業所の規模で、夏は約7万円、年末は約6万6千円の差があります。

これらは「支給した事業所」の平均です。ボーナスが出ない勤め先もあるので、働く人全体の平均ではありません。

自分の額と比べるときは、勤め先の規模をそろえて見ます。それでも業種や役職で大きく変わるので、目安として見るだけにとどめます。

配分を決める手順

用意するのは、ボーナスの明細と、年間収支表か1年分の支払いが分かるものです。紙でも表計算でも、同じ手順で決められます。

ステップ1手取りの額を確かめる2分

ボーナスの明細の差引支給額を見ます。この額が、実際に配れるお金です。

支給額（額面）で計画を立てると、引かれた分だけ足りなくなります。必ず差引支給額から始めます。

ステップ2決まっている支払いを外す10分

次のボーナスまでの間に出る、年払いや大きな支払いを書き出します。年払いの保険料、自動車税、車検、帰省の費用などです。

拾い方は特別費を明細から拾う手順にまとめています。金額と月を書き出したら、その合計をボーナスから外します。

ステップ3取り分ける分を外す5分

日付は決まっていないけれど、いつか必ず出るものに備える分です。家電の買い替え、引っ越し、子どもの進学などが当てはまります。

いくら取り分けるかは、家計簿の1年の残りから決めます。先取り貯金のやり方と同じ考え方で、先に別の口座へ移すと使い込みにくくなります。

ステップ4残りを、使う分として書き出す5分

ステップ2と3を外した残りが、使ってよい額です。ここではじめて「何に使うか」を考えます。

金額を決めてから使い道を選ぶと、迷う時間が短くなります。残りが小さければ、次のボーナスまで持ち越す選択もできます。

ステップ5家計簿に3つの行で書く3分

家計簿には、ボーナスの差引支給額を収入の行に書きます。毎月の給料とは別の行にすると、月ごとの比較がしやすくなります。

外した2つの分は、支出ではなく移動として書きます。口座から口座へ移しただけなので、支出に入れるとその月だけ赤字に見えてしまいます。

「貯める・増やす」に回すときに使える制度

配った先の1つとして、税の優遇がある制度が国に用意されています。ここでは制度の中身だけを事実として書きます。

NISAは金融庁が案内している制度です。2024年からのNISAはつみたて投資枠が年120万円、成長投資枠が年240万円で、併用すると年360万円までになります。

生涯の枠は1,800万円です。そのうち成長投資枠は1,200万円が上限で、非課税保有期間は無期限、制度も恒久化されています。

iDeCo（個人型確定拠出年金）は厚生労働省が案内している制度です。掛金の上限は、国民年金第1号被保険者が月額68,000円、企業年金等に加入していない会社員が月額23,000円、企業年金等に加入している会社員が月額20,000円、第3号被保険者が月額23,000円です。

iDeCoの掛金は全額が所得控除になります。国税庁の案内では、小規模企業共済等掛金控除の対象で、控除できる金額はその年に支払った掛金の全額とされています。

ただし、iDeCoは原則として60歳まで引き出せません。ボーナスから回す場合は、その分を当面の生活費から外すことになります。

★この記事では「こういう制度がある」という事実までにとどめます。どれをいくら使うかは、先に外す分を決めたあとの「残り」から考えます。迷うときは金融機関や税務署の窓口に相談してください。

★家計簿では、どれも支出ではなく「お金の置き場所が変わっただけ」として書きます。書き方は家計簿の貯金の書き方にまとめています。

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